תחום האשראי בישראל
מבנה השוק, החברות המובילות, ודרכי התשלום השונות
כתבה: אקו נומיק
בישראל, תחום האשראי נחשב לאחד התחומים המרכזיים במערכת הפיננסית. תחום זה מתאפיין בצמיחה מתמדת, בתחרותיות גבוהה בין השחקנים השונים, ובחדשנות טכנולוגית המאפשרת תשלומים ועסקאות בדרכים מגוונות ונוחות. במהלך השנים האחרונות, תחום האשראי בישראל עבר שינויים רבים, שהשפיעו על הצרכנים ועל שוק האשראי כולו, והובילו להגדלת נתח השוק ולגיוון של דרכי התשלום.
סקירת שוק האשראי בישראל
בישראל ישנם מספר גורמים גדולים השולטים בשוק האשראי, וביניהם חברות האשראי המובילות – ישראכרט, כאל, ומקס. שוק האשראי הישראלי נשלט במשך שנים רבות על ידי הבנקים המסחריים הגדולים, אך בעקבות חקיקה שמטרתה הייתה לפתוח את השוק לתחרות, חלה הפרדה בין הבנקים לבין חברות האשראי. בעולם שעתיד המזומן כבר לאט לאט נעלם הפרדה זו יצרה מציאות חדשה שבה החברות האלו פועלות עצמאית, מתחרות על לקוחות חדשים ומציעות מגוון פתרונות פיננסיים.
החברות המובילות בשוק:
- ישראכרט – חברת האשראי הגדולה בישראל מבחינת היקפי פעילות. ישראכרט מציעה כרטיסי אשראי מסוגים שונים, פתרונות מימון ואשראי חוץ בנקאי, וממשיכה לחדש ולהרחיב את קשת השירותים המוצעת לצרכן הישראלי.
- כאל (כרטיסי אשראי לישראל) – שחקנית משמעותית בשוק האשראי אשר מציעה מגוון כרטיסים עם מועדונים שונים (כמו מועדון שופרסל ומועדון הוט), פתרונות אשראי ותשלומים טכנולוגיים מתקדמים.
- מקס – חברת מקס, שבעבר הייתה חלק מקבוצת לאומי, היא אחת מחברות האשראי המרכזיות בישראל ומציעה שירותי אשראי חוץ-בנקאי, כרטיסי אשראי ומועדוני לקוחות.
החברות הללו מגלגלות מיליארדי שקלים בשנה ומשרתות מיליוני לקוחות בישראל, עם נתח שוק רחב של לקוחות פרטיים ועסקיים כאחד.
ניתוח היקף הכספים המתגלגלים בשוק
תחום האשראי בישראל הוא תחום עצום מבחינת היקפי הכספים המתגלגלים בו. על פי דו"חות עדכניים, כל אחת מהחברות המובילות מגלגלת סכומים גדולים בעסקאות ובמימון לצרכנים. להלן סקירה קצרה של היקפי הפעילות של החברות:
- ישראכרט: מחזורי הפעילות של ישראכרט מוערכים במיליארדי שקלים בחודש, והיא נהנית מנתח שוק רחב של עסקאות בכרטיסי אשראי.
- כאל: כאל מציגה פעילות נרחבת בתחום האשראי החוץ בנקאי, והיקפי הפעילות שלה מגיעים למיליארדי שקלים בשנה.
- מקס: עם מחזורי פעילות שנתיים המתקרבים ל-100 מיליארד שקלים, מקס היא שחקנית מפתח במשק הישראלי.
מעבר לנתונים הללו, כל אחת מהחברות גם מציעה הלוואות ואשראי חוץ בנקאי, ובכך מאפשרת ללקוחות פרטיים ועסקיים לקבל מימון נוסף בהתאם לצרכיהם.
דרכי תשלום בשוק האשראי הישראלי
שוק האשראי בישראל מגוון בדרכי התשלום שהוא מציע. ריבוי האפשרויות והגמישות הרבה שהן מעניקות לצרכנים הפכו את תחום האשראי לכלי מרכזי בניהול ההוצאות וההכנסות.
צורות התשלום הנפוצות בישראל:
- תשלום חודשי קבוע (ללא ריבית) – זהו מודל שמאפשר ללקוחות להחזיר את סכום העסקה בתשלום אחד, שמופיע בחשבון החודשי.
- תשלומים חודשיים בריבית קבועה – מודל זה מאפשר ללקוחות לפרוס עסקאות למספר תשלומים עם ריבית קבועה שנקבעת מראש.
- פריסת תשלומים חופשית – כרטיסים המאפשרים ללקוחות לבחור כמה לשלם כל חודש לפי יכולתם, כאשר יתרת החוב נצברת עם ריבית.
- הלוואות ואשראי חוץ בנקאי – רוב חברות האשראי מציעות גם הלוואות שניתן לקבל דרכן, ולא דרך הבנק, מה שמאפשר ללקוחות לקבל גמישות במימון נוסף.
בנוסף, בשנים האחרונות חל שיפור דרמטי בתחום הטכנולוגי, עם אפשרויות כמו תשלום בנגיעה באמצעות אפליקציות, ארנקים דיגיטליים, ושירותים נוספים המקנים חווית תשלום נוחה ובטוחה יותר.
יתרונות וחסרונות של מערך האשראי בישראל
יתרונות:
- נגישות וגמישות כלכלית – עם מגוון רחב של כרטיסים ופתרונות מימון, קל יותר לצרכנים לבחור באפשרות שמתאימה לצרכיהם וליכולתם.
- הגברת התחרותיות בשוק – ההפרדה מהבנקים והגדלת מספר השחקנים בשוק תרמו להורדת עלויות ושיפור השירותים.
- חדשנות טכנולוגית – אפשרויות כמו תשלומים בנגיעה, ארנקים דיגיטליים ואפליקציות תשלום מקלות על חווית הצרכן ומשפרות את רמת הנוחות.
חסרונות:
- הגדלת חובות – נגישות גבוהה לאשראי עלולה להוביל לעלייה בחובות ולצרכנות לא אחראית, שמכבידה על משקי הבית.
- ריביות גבוהות – לא כל מסלולי התשלומים הם אטרקטיביים מבחינת עלות, וחלקם כרוכים בריביות גבוהות שהופכות את התשלומים לכבדים במיוחד.
תחזיות לעתיד האשראי בישראל
שוק האשראי בישראל צפוי להמשיך ולהתפתח, תוך שילוב של פתרונות דיגיטליים מתקדמים וגישות חדשות בניהול מימון אישי. ייתכן שנראה כניסה של שחקנים נוספים בשוק האשראי החוץ בנקאי, מהלך שיגביר את התחרות וישפיע לטובה על הצרכנים.
סיכום
תחום האשראי בישראל הוא חלק בלתי נפרד מהמערכת הכלכלית ומחיי היומיום של כולנו. היתרונות של כרטיסי האשראי, הלוואות חוץ בנקאיות ואפשרויות תשלום מגוונות הפכו את השוק לתחרותי יותר ונתנו לצרכנים גמישות רבה יותר בניהול הכספים.