השכרת דירה או קניית דירה – מה עדיף?

לכאורה הטיעון הזה פשוט ומדויק. אם אתם ממילא משלמים 4,000 ש"ח מדי חודש על שכירות (בתלות בגודל הנכס ובמיקום שלו כמובן), למה שלא תקחו משכנתא ותחזירו 4,000 שקלים מדי חודש על דירה משלכם? אלא שאם בוחנים לעומק את הנתונים מבינים שהתמונה לא לגמרי פשוטה. הרי לעלות הדירה צריך להוסיף משתנים נוספים כמו הריבית על המשכנתא, ועוד לא אמרנו מילה על ההון העצמי שתידרשו להציג במעמד הרכישה.

לקנות או לרכוש? לא רק שאלה כלכלית

אל המשוואה המורכבת הזו נכנסים עוד כמה פרמטרים, והם דווקא לא קשורים לכלכלה וגם לא לתזרים המזומנים שלכם. למעשה, עבור רבים מהישראלים דירה מספקת שקט נפשי ותחושת ביטחון. את הכסף שנחסך לאורך השנים משקיעים בנכס, ואף סביר להניח שערכו יעלה לאורך השנים. העלייה הזו היא בגדר בונוס, שכן לדירה עצמה יש יתרונות אחרים: עם הרכישה תדעו שיש לכם בית משלכם, פינה חמה שתוכלו לעשות בה כרצונכם, ואת הדירה הזו אף תוכלו להוריש לילדים שלכם בבוא היום, מתישהו כשתגיעו לגיל מאה ועשרים.

שכירות – עניין זמני בלבד

לנכס הקבוע ולדירה שתעבור לילדים בירושה אפשר להוסיף עוד שיקול אחד מרכזי. עבור רבים מהשוכרים, מדובר במהלך קצר מועד שלא מבטיח יציבות לאורך זמן. הרי בעלי דירות עשויים לפנות את השוכרים משלל סיבות שונות ומשונות, מחיר השכירות עלול לעלות, וגם שינויים אישיים יכולים להיכנס לתמונה. מה יקרה כשהמשפחה תתרחב ותצטרכו דירה קצת יותר גדולה? והאם האזור שבו אתם גרים היום מתאים לילדים קטנים? או לילדים קצת יותר גדולים? מי שמחפש שקט ויציבות עשוי להעדיף רכישת בית ולו רק כדי להימנע מכל הדילמות והשינויים הללו. מצד שני, דווקא מי שמעדיף "לזרום" ולעבור בין נכסים בקלות בהתאם לצרכים המשנתנים, שכירות נחשבת מבחינתו לפתרון קצת יותר נוח והרבה יותר יעיל.

אז מתי רכישת דירה משתלמת באמת?

על אף שאיש מאיתנו לא ניחן ביכולות נבואיות, ברור לחלוטין כי רכישת דירה תשתלם במקרים שבהם יש צפי לעליה עקבית של המחירים באזור באחוז אחד לפחות, ורצוי אף יותר. במקרים מהסוג הזה הרכישה היא הרבה יותר מאשר סוגיה פסיכולוגית, ויש מאחוריה רציונל כלכלי ופוטנציאל ניכר לרווח נאה. מצד שני, גם אם נדמה שהשוק ממשיך לעלות באופן קבוע מדי שנה, זה לא תמיד נכון ובוודאי שלא בכל מקום. אם המחירים לא יעלו בשיעור מספק, ייתכן שדווקא השוכרים שניתבו את ההון שלהם לאפיקי השקעה אחרים ימצאו את עצמם עם הון עצמי מכובד הרבה יותר.

יתרונות שכירות:

1. גמישות מרבית – שכירות מאפשרת מעבר קל יחסית בין דירות וערים לפי צרכים משתנים, ללא מחויבות לנכס.
2. היעדר הוצאות רכישה – כשוכרים, אין צורך לשלם מס רכישה, דמי תיווך משמעותיים או לעמוד בנטל של משכנתה.
3. חסכון אפשרי – ישנם מקרים שבהם עלות השכירות נמוכה יותר מעלות משכנתה חודשית, מה שמאפשר לחסוך ולצבור הון.

חסרונות שכירות:

1. העדר יציבות – השכרת דירה כרוכה באי-וודאות מסוימת. הבעלים יכול לבחור למכור את הדירה או להעלות את השכירות.
2. אי-הצטברות נכסים – בשכירות אין בנייה של הון עצמי, והכסף המושקע בשכירות אינו מייצר נכס בבעלותכם.
3. מגבלות שליטה – בשכירות לא ניתן לשנות את הדירה כפי שתרצו, ורבים מוצאים את עצמם מוגבלים ביכולת לבצע שיפוצים או להתאים את הנכס לצרכיהם האישיים.

 לפני שמחליטים – בוחנים את השטח

אם כן, קשה להכריע באופן חד משמעי האם עדיף לקנות או לשכור, בעיקר משום שההחלטה הזו תלויה במשתנים רבים. לכן, רגע לפני שתקבלו את ההחלטה הכירו לעומק את האזור שבו אתם מתכננים לקנות (או לשכור), את המחירים ואת המגמות בסביבה, וכמובן את ההון העומד לרשותכם כיום. כך תוכלו להבין טוב יותר מה באמת נכון לכם, ואיזה צעד מתאים לצרכים שלכם היום – ולשינויים שעשויים להשפיע על התמונה גם בהמשך הדרך.