הצעד המפתיע של בנק ישראל מוזיל את מחיר המשכנתא

עד לביטול ההגבלה, ניתן היה לקחת שליש מסכום המשכנתא הכולל במסלול פריים, ובעקבות המהלך של בנק ישראל – ניתן לקחת שני שליש מהמשכנתא במסלול זה. הרציונל שעמד מאחורי השינוי היה פשוט למדי: בתקופה שבה הקורונה עדיין קיימת ומשפיעה על ההכנסות (וההוצאות) של משקי הבית, מהלך מהסוג הזה עשוי להקל על בעלי המשכנתאות, ולהוזיל את העלויות. למעשה, הסרת מגבלות שונות היא צעד מבורך שתורם להגברת התחרות בין הבנקים בתחום המשכנתאות, אבל כדאי לזכור כי גם לאחר השינוי אין כל הבטחה שההוזלה אכן תגיע, ועדיין חשוב לתכנן את המשכנתא בקפידה ולבחור תמהיל מדויק שמתאים לכם באמת.

על מי המהלך הזה משפיע?

התשובה לשאלה הזו פשוטה למדי: המהלך של בנק ישראל משפיע על כולם. בין אם אתם לוקחים משכנתא ראשונה או שנייה, ובין אם אתם מתכננים מחזור משכנתא, הסרת המגבלה רלוונטית גם עבורכם. עם זאת, כפי שצוין קודם, אין בצעד הזה לבדו כדי להוזיל את המשכנתא. זאת משום שמסלול הפריים עלול דווקא להתייקר בהמשך, וגם הבנקים עשויים להציע מסלולים אחרים, בהם רכיבים מסוימים אמנם מוזלים – אבל אחרים דווקא עולים לפתע יותר. אם כן, רגע לפני שאתם ממהרים ליטול משכנתא או למחזר את הקיימת, שימו לב לכל הפרטים הקטנים ותכננו את הצעדים שלכם טוב יותר.

פתרון מבורך לבעלי משכנתא לטווח קצר

הצעד של בנק ישראל יכול לסייע גם למי שנוטל משכנתא לטווח קצר, ואין ספק שעבור משקיעים מהסוג הזה, ההחזר החודשי עשוי להיות נמוך יותר – בעיקר בזכות משתנה נוסף, והוא הריבית האפסית הנוכחית. כדי שתוכלו לוודא שהמסלול שבחרתם אכן נכון עבורכם, ההמלצה היא לבצע סימולציה מתאימה ולהיעזר בגורמי המקצוע השונים, בהם יועצי משכנתאות. זוהי נקודה חשובה משום שהמשכנתא היא הלוואה שתיפרע לאורך זמן, בין אם היא מיועדת לטווח קצר של שנים ספורות, ובין אם תחזירו אותה בפרק של זמן של 20 שנה ואף למעלה מכך. תכנון מקצועי וחכם יאפשר לכם להציץ קדימה אל העתיד, ולהבין כמה תשלמו בעקבות שינויים אפשריים בגובה הריבית בעוד שנתיים או חמש.

מסלולי המשכנתא שחשוב להכיר

באופן כללי, ישנם כיום שלושה מסלולי משכנתא מרכזיים: מסלול צמוד פריים (בו הריבית תלויה בשינויים של בנק ישראל), מסלול שבו הריבית קבועה לחמש שנים בלבד, ומסלול בריבית קבועה (צמוד או לא). כשאתם ניגשים לבנק כדי לקבל הצעה לנטילת משכנתא, תקבלו הצעה המורכבת משילוב בין המסלולים השונים. אלא שהבחירה בין תמהיל כזה או אחר תלויה בגורמים רבים, כדוגמת משך זמן ההלוואה. אם אתם לא לגמרי בטוחים איזה תמהיל נכון לכם ומה בדיוק ההבדל בין המסלולים השונים והסיכונים הנלווים אליהם, יועץ משכנתאות יוכל להציע לכם פתרונות ייעודיים. זאת בהתאם לצרכים שלכם היום, לשינויים עתידיים שיש לקחת בחשבון ולמשתנים רבים אחרים שישפיעו על הכיס שלכם לא רק בטווח הקצר, אלא גם בראייה קדימה, אל העתיד הרחוק יותר.