מימון חכם: 3 טיפים חשובים לבחירת הלוואה נכונה
החלטת שהגיע הזמן לקחת הלוואה, אבל ההחלטה היא רק הצעד הראשון. עכשיו, שהגיע הרגע לבחור את הפתרון הנכון ביותר, יש שלושה כללי ברזל שכדאי להכיר.
1 – הגדירו את הצורך
בשלב ראשון כדאי לעצור ולהגדיר מה מטרת ההלוואה, למשל האם התוכנית היא לקנות רכב חדש, להקים עסק, להירשם ללימודים אקדמיים או בכלל לרכוש דירה. גופים שונים יציעו פתרונות מימון ייעודיים למטרות השונות, ויש לכך השפעה לא מבוטלת על התנאים שתקבלו. רק לצורך הדוגמה, סטודנטים יכולים ליהנות לא פעם מהלוואות בריבית נמוכה מאוד כאשר המטרה היא מימון שכר הלימוד, חברות ליסינג מציעות פתרונות אטרקטיביים לרכישת מכונית חדשה, וגם לעסקים קטנים יש היום מסלולים נהדרים משלהם. אז לפני שאתם מתחילים להשוות בין חלופות, כדאי להבין מה נכון לכם באמת ומי יכול לספק את המענה האידאלי עבורכם
2 – הגדירו את הסכום
לאחרי שהגדרנו את המטרה, חשוב לנו להבין מה הסכום הדרוש לנו באמת. לכאורה, מי שרוצה לסגור את המינוס זקוק להלוואה בסכום הזהה לסכום המופיע היום באדום בחשבון הבנק, ומי שמתכנן לשפץ את הבית רצוי שיקבל פתרון מימון על פי הצעת המחיר מהקבלן. בפועל ייתכן שעדיף לכם לקחת הלוואה מעט יותר גבוהה. אי אפשר לדעת אם השיפוץ יעלה בסופו של דבר מעט יותר, ובאופן כללי רצוי לא רק לסגור את המינוס אלא גם לדעת שיש לכם עוד קצת כסף בצד, מוכן למצבי חירום. אם כן, רגע לפני שאתם פונים לגופי המימון השונים, ודאו שאתם יודעים איזה סכום באמת יעזור לכם. אם יציעו לכם סכום נמוך יותר, גם אם בתנאים נוחים, לא בטוח שזה הצעד הנכון.
3 – הכירו את היכולת שלכם
גופים שונים יציעו לכם תנאי תשלום שונים, אבל לפני שתמהרו לבחור במסלול שיאפשר לכם להחזיר את ההלוואה במלואה בתוך שנה, שלוש או חמש, רצוי להבין את המשמעות קצת יותר לעומק. הרי פריסת התשלומים תשפיע גם על גובה ההחזר החודשי, והסכום שייעלם בכל חודש מחשבון הבנק שלכם ישפיע על תזרים המזומנים ועל ההתנהלות השוטפת. לכן רצוי להכיר את המספרים קצת יותר לעומק, לדעת כמה אתם מכניסים וכמה אתם באמת מוציאים. יכול להיות שעדיף לבחור במסלול ארוך יותר כדי לצמצם את גובה ההחזר החודשי, ולו רק כדי למנוע מהמינוס לתפוח בקצב מסחרר.
מי יכול להציע לכם הלוואה?
עכשיו, כשאתם יודעים מה אתם צריכים ומה הוא הסכום החודשי שתוכלו להחזיר, הגיע הזמן לערוך סקר שוק יסודי ומעמיק. בשלב זה כדאי לזכור שישנם מספר גופים שיכולים להיות רלוונטיים עבורכם, גם כשהבנק לא ממהר להציע הצעה אטרקטיבית במיוחד. תוכלו לבחון אפשרות לקבלת הלוואה מחברת האשראי, להגדיל את המשכנתא ואפילו לקבל הלוואה ממקום העבודה, אם כי לרוב זהו פתרון המתאים יותר לסכומים קטנים למדי. אפשרות נוספת היא לקבל הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות.
משווים – וחוסכים הרבה כסף
אחרי שקיבלתם הצעות שונות, הגיע הזמן להתחיל להשוות ולקבל החלטות. בשלב זה כדאי לשים לב לריבית שתשלמו, ובמידת האפשר אף להתמקח עליה. עם זאת, זכרו גם את יכולת ההחזר שלכם, זו שהגדרנו עוד לפני שיצאנו לדרך. האם ההצעה שקיבלתם מתאימה לצרכים האישיים שלכם, מאפשרת לכם להשיג את המטרה לשמה התכנסנו ועושה זאת בלי לנגוס בתזרים המזומנים? וכמה היא עומדת לעלות לכם בסופו של יום? אלה השאלות שיעזרו לכם לקבל את ההחלטות החכמות ביותר, כדי שתפיקו מההלוואה את המירב.